【菜鳥買車】國王車訊保險速成班Lesson 4 ─ 超額責任險不能省

2018-12-26 12:07:00

每每發生一般人開車與超跑發生擦撞時，臺灣大多數綜合性媒體就會開始不分是非對錯的討論超跑駕駛與一般駕駛的背景，完全不分對錯也不論誰才比較有可能會是肇事主因，遑論汽車保險這類型有建設性的內容了。其實，在先前的【保險專題】中我們就曾提過「超額責任險」的重要性，而藉著這次的車禍事件，筆者也特別針對「超額責任險」來進行更深入的詳述與重要性。

▲當發生超跑與一般車輛的車禍時，臺灣綜合性新聞媒體就會開始不分是非對錯的討論超跑駕駛與一般駕駛的背景，完全不針對事情本質與保險賠償問題作探討。

何謂「超額責任險」？

「超額責任險」的全名乃是「第三人責任保險附加超額責任保險」，也就是說他是一條附加險而非主險，因此要投保超額責任險的前提，就是你必須先投保「第三人責任險」才能加購這個項目，因此超額責任險的目的就是用來補足第三人責任險不夠賠償的部分，像是碰上嚴重的車禍造成多人受傷、與名貴超跑發生碰撞時就能派上用場。

「第三人責任險」的賠償項目主要是針對每一個人傷害、每一意外事故之傷害、每一意外事故之財損這三項，而「超額責任險」則是在不超過額度的狀況之下上述三項的賠償都能給付，那或許有人會好奇，既然有第三責任險了為什麼還會需要超額責任險呢？

▲超額責任險就是當第三人責任險的額度不足以賠償時用來補足缺額使用。

「超額責任險」怎麼用？

舉例來說以30歲男性駕駛為例，當第三責任險保額為「每一個人傷害200萬元、每一意外事故之傷害400萬元、每一意外事故之財損50萬元」的狀況下，保費就大約要3,700元左右，但以50萬元的財損賠償而言對於超跑級的車禍根本不夠，而且如果車禍事故有人意外身故，400萬的賠償也未必足夠給付，但若是要再向上追加賠償金額，整體保費勢必還要追加不少，因此也就衍生出了超額責任險的存在。

以同樣的30歲男性駕駛為例，保額為1000萬元的第三人超額責任險保費只需要1700元左右，也就是說你只需要支付大約5200元的保費就能夠享有「每一個人傷害200萬元、每一意外事故之傷害400萬元、每一意外事故之財損50萬元」的保障，而且如果上述金額不足賠償，更還有額外的1000萬元額度能夠支付人員傷害或是財損的賠償，因此只要你不是把一輛超跑直接撞到報廢，應該都還夠賠。

目前國內各大產險公司的汽車保險產品中大多數都有「超額責任險」可以加購，而保額大約落在500~3000萬元之間不等，每家保險公司提供的保額不一定相同，但基本上1000萬元的保額已經算是相當夠用，即便是近期發生的貨車連撞四輛《Ferrari》跑車的事件，應該也足夠賠償修復金額。